產業(yè)發(fā)展是鄉(xiāng)村振興的重要組成部分。只有大力發(fā)展鄉(xiāng)村產業(yè)，才能滿足農民就業(yè)需求，增加農民收入，進而實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興。數(shù)字普惠金融有效融合數(shù)字技術與金融服務，可實現(xiàn)金融服務的精準供給，著重解決農村金融供需不匹配、融資難問題，為鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展提供高效便捷的融資渠道。因此，應在明確數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產業(yè)振興重要價值的基礎上，合理發(fā)揮數(shù)字普惠金融優(yōu)勢，加快鄉(xiāng)村現(xiàn)代化發(fā)展進程。
強化頂層規(guī)劃設計，夯實數(shù)字發(fā)展基礎。完善的農村數(shù)字基礎設施是數(shù)字普惠金融落地實施的重要前提。相關部門應積極加強數(shù)字基礎設施建設，完善數(shù)字普惠金融軟硬件配置，優(yōu)化數(shù)字金融監(jiān)管體系，協(xié)同助力農村產業(yè)數(shù)字化轉型。加速數(shù)字基礎設施的全覆蓋。加大農村地區(qū)數(shù)字基礎設施建設力度，加快農村偏遠地區(qū)5G、物聯(lián)網等布局，提升網絡覆蓋率及傳輸速率，夯實數(shù)字普惠金融發(fā)展根基。引導金融機構保留鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點服務功能，提供業(yè)務咨詢、大額交易及普惠金融宣傳服務；在村委會、郵政網點、便利店等區(qū)域布設智能服務終端，滿足農民存取款、轉賬、查詢及信貸申請等需要，實現(xiàn)金融服務與生產生活場景的深度融合；推廣電子支付業(yè)務，充分利用移動支付手段提高金融服務便捷性。同時，電信運營商設置維修中心，定期對數(shù)字設備進行維護及升級，保障設備的穩(wěn)定運行，踐行以人民為中心的服務理念。優(yōu)化農村信息服務平臺建設。整合農村農業(yè)、氣象、金融等部門數(shù)據，構建農村產業(yè)數(shù)據庫，并制定數(shù)據共享規(guī)則及接口標準，為數(shù)據共建共治共享社會治理理念落實提供可靠數(shù)據支撐。在保障數(shù)據安全的基礎上，搜集并匯總農民、農村企業(yè)信用信息，構建動態(tài)更新的信用檔案，提高金融機構信用評估效率及質量。加大數(shù)字普惠金融監(jiān)管力度。統(tǒng)籌發(fā)展和安全制定農村普惠金融監(jiān)管法規(guī)，加強對非法集資、套路貸、高利貸的打擊力度，為數(shù)字普惠金融下沉農村創(chuàng)造良好條件。利用大數(shù)據、云計算、區(qū)塊鏈等技術構建數(shù)字風險預警防控體系，加強對信用風險、市場風險及操作風險的監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)并處理潛在風險，確保資金真正用于鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展。構建跨部門長效合作機制，將數(shù)字普惠金融業(yè)務全部納入監(jiān)管范圍，通過穿透式監(jiān)管助力數(shù)字普惠金融健康發(fā)展。
完善金融服務體系，精準對接產業(yè)需求。數(shù)字普惠金融通過技術賦能，使金融產品及服務更加貼合鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展需求。為此，金融機構應重點關注鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展需求，開發(fā)一系列特色信貸產品及服務，以滿足農民及農業(yè)企業(yè)的差異化融資需求。深化農村金融服務實效。搭建常態(tài)化駐村走訪調研體系機制，精準摸清農業(yè)經營主體融資梗阻，特別要加大對脫貧人口、邊緣易致貧戶等弱勢群體的金融扶持力度，持續(xù)擴大數(shù)字普惠金融服務范圍。加快構建集貸款申請、資質審核、放款審批及風險控制于一體的數(shù)字普惠金融服務平臺，通過與農業(yè)經營主體信息直報系統(tǒng)的深度對接，實現(xiàn)數(shù)據的互聯(lián)互通，大幅提升融資服務的可獲得性及辦理便捷性。積極開發(fā)契合農業(yè)產業(yè)發(fā)展需求的信貸產品，探索將養(yǎng)殖活體、土地經營權、農業(yè)生產機械、產業(yè)未來收益等納入抵押物范疇。圍繞農業(yè)生產周期及產業(yè)鏈，設計差異化信貸服務方案。在種植籌備期提供農資專項貸款，覆蓋種苗采購、土地流轉租賃等前期成本支出；在加工倉儲階段，以庫存商品為抵押物辦理產業(yè)鏈貸款，有效盤活企業(yè)流動資金；在市場銷售階段，依托應收賬款融資模式加速資金周轉，保障企業(yè)經營連續(xù)性與再生產能力的穩(wěn)定。立足地方資源特色量身定制金融產品，助力區(qū)域農業(yè)產業(yè)升級。例如，在生態(tài)優(yōu)勢突出、旅游資源豐富的農村地區(qū)，可借助數(shù)字普惠金融服務，加大對鄉(xiāng)村康養(yǎng)、精品民宿等新興業(yè)態(tài)的信貸支持力度，推動鄉(xiāng)村產業(yè)多元化發(fā)展。優(yōu)化農業(yè)保險制度。開發(fā)針對不同農作物或養(yǎng)殖品種，包含天氣指數(shù)、價格、產量在內的保險產品，將參保記錄作為信用加分項，通過分散自然及市場風險，增加金融機構的放貸意愿。開發(fā)模塊化農業(yè)保險，農民及農業(yè)企業(yè)可根據作物類型、養(yǎng)殖品種、潛在風險等自由選擇保障模塊，設計個性化保障方案?？紤]到單一保險的高風險性，應進一步完善風險共擔機制，以再保險或巨災風險基金等方式分擔風險，為鄉(xiāng)村產業(yè)振興提供堅實保障。
培育新型農業(yè)主體，激發(fā)產業(yè)內生動力。農業(yè)經營主體金融素養(yǎng)是數(shù)字普惠金融服務高效運作的前提。相關主體應加大農村金融知識普及力度，并通過多元化教育方式，幫助農民深入理解并熟練應用數(shù)字普惠金融服務，有效促進農村產業(yè)高質量發(fā)展。強化數(shù)字普惠金融普及。加強與村委會、合作社等基層社會組織的密切合作，以集中培訓、入戶宣傳、宣傳標語等方式普及數(shù)字普惠金融知識，增強農民對金融機構、金融服務及金融產品的認知。金融機構定期開展線下培訓及答疑活動，幫助農民樹立正確金融觀念。結合具體案例進行反詐宣傳，引導農民認識銀行卡買賣行為的危害，并提醒農民遇到無法辨識的信息時，應及時尋求警察幫助，防范網絡詐騙。提升農民數(shù)字素養(yǎng)。踐行以人為本理念組織“互聯(lián)網+農業(yè)”培訓活動，通過智能設備、農業(yè)軟件操作培訓，使農民精準掌握農技信息。開展植保無人機、智能灌溉、農業(yè)大數(shù)據平臺檢測等實操訓練，提高農業(yè)生產效率及質量。提供覆蓋店鋪開設、商品上架、直播帶貨、品牌運營、物流配送等全產業(yè)鏈的農村電商營銷培訓，通過擴大農產品銷路帶動農民增收。從返鄉(xiāng)大學生、致富能手、基層干部中發(fā)掘培育鄉(xiāng)村“能人”，發(fā)揮傳幫帶作用提高農民數(shù)字素養(yǎng)。
數(shù)字普惠金融通過拓寬融資渠道、優(yōu)化資源配置、降低交易成本等方式，為鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展注入創(chuàng)新活力。為充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村產業(yè)振興中的優(yōu)勢，應加強數(shù)字基礎建設、創(chuàng)新金融產品、提升農民素養(yǎng)，多措并舉優(yōu)化農村數(shù)字普惠金融發(fā)展環(huán)境，為鄉(xiāng)村全面振興提供支持。
本文系山東省人文社會科學課題“數(shù)字普惠金融賦能山東省鄉(xiāng)村振興的路徑與機制研究”階段性研究成果。
（作者單位：泰山科技學院)